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COMMENT BIEN CALCULER VOTRE TAUX D’ENDETTEMENT ?

27/09/2017 - Actualités du rachat de crédits

Près d’1 français sur 4 déclarent rencontrer des difficultés financières. Que vous soyez face à cette situation ou que vous cherchiez à emprunter de nouvelles sommes, il est important d’avoir une vision précise de votre niveau d’endettement. Qu’est-ce que l’endettement et le surendettement ? Comment calculer ses revenus, ses charges et son taux d’endettement? Pour vous, Solution Crédits fait le point.

Ne pas confondre endettement et surendettement.

Une récente étude révélait que 81% des français ont observé une baisse de leur pouvoir d’achat ces dernières années. C’est aussi l’une des raisons qui expliquent pourquoi de nombreux ménages français ont souscrit un emprunt. En effet, que ce soit pour se constituer un patrimoine immobilier ou pour s’équiper, le crédit est une manière pratique et saine de financer de nouvelles acquisitions. Il importe cependant d’en maitriser les règles et ne pas se laisser déborder par les dettes, sous peine de faire face à une situation de surendettement.

En droit français, le surendettement est « une situation de détresse financière caractérisée par l’impossibilité pour un débiteur, de bonne foi, de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir ». Le conseil de l’Europe, définit le surendettement comme étant « la situation où l’obligation débitrice d’une personne ou d’une famille excède manifestement et sur une longue période ses capacités de remboursement. »

Dans la pratique, vous pouvez faire face au règlement de vos dettes et vous retrouver malgré tout proche d’une situation de surendettement lorsque vos charges deviennent trop lourdes à supporter. Vous devrez alors conjuguer avec un reste à vivre qui s’amenuise et vous aurez des difficultés à maintenir l’équilibre de votre budget.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement est un moyen de mesure qui permet d’évaluer le niveau des dettes d’une entreprise ou d’un particulier au regard de ses fonds propres (ou de ses revenus pour un particulier). Pour le calculer, il vous faudra diviser le montant total de vos mensualités par celui de vos revenus mensuels.

Ce taux d’endettement sert souvent d’étalon aux banques et aux établissements préteurs lorsqu’ils évaluent votre capacité à rembourser un emprunt. En règle générale, si votre taux d’endettement dépasse les 33% de vos revenus, il est peu probable que la banque vous octroie le crédit que vous sollicitez.

Tout d’abord, évaluez vos revenus mensuels

Seuls vos revenus réguliers seront pris en compte. Si vous recevez parfois des revenus occasionnels, ils ne sont pas comptabilisés afin d’effectuer le calcul le plus représentatif de votre niveau d’endettement.

Le plus sûr moyen de calculer vos revenus est de réaliser une petite opération simple : prenez votre plus récent avis d’imposition et notez la base imposable telle qu’elle est inscrite sur ce relevé. Ensuite, vous ajoutez à ce chiffre, la somme de vos trois derniers revenus mensuels nets que vous retrouverez sur vos 3 derniers bulletins de salaires. Il vous suffira ensuite de diviser cette somme totale par 15 pour obtenir le montant de votre revenu mensuel moyen.

Calculez ensuite vos mensualités en cours

Pour calculer vos dettes financières, vous prendrez les tableaux d’amortissement de l’ensemble de vos prêts en cours (hors investissements locatifs). Veillez à n’oublier aucun crédit, car l’établissement préteur que vous solliciterez aura accès à toutes vos charges d’emprunt.  Réalisez ensuite l’addition des mensualités pour obtenir la mensualité totale de vos emprunts.

Si vous avez réalisé des investissements locatifs associés à des prêts, réalisez le même calcul pour vos prêts liés à ces investissements et notez le résultat.

Calculez enfin votre taux d’endettement

Vous avez calculé vos ressources et vous avez également évalué vos charges financières. Désormais, pour connaitre votre taux d’endettement, il vous suffit de réaliser l’opération suivante : Le montant de vos mensualités divisé par le montant de vos revenus mensuels. Vous obtenez alors un pourcentage qui correspond à votre taux d’endettement.

Pour les investisseurs locatifs, une opération supplémentaire sera nécessaire. Vous devrez additionnez le taux d’endettement calculé précédemment avec celui-ci : [Mensualités du crédit – (Loyers bruts × 70 %)] / Montant des revenus mensuels. En additionnant les 2 taux, les ménages ayant réalisé un investissement locatif obtiendront leur taux d’endettement total, qui sera celui sur lequel se baseront les organismes financiers pour leur octroyer ou non de nouveaux emprunts.

 

 

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