Il est parfois nécessaire de faire baisser vos mensualités de crédits pour rééquilibrer votre budget. Par suite d’un changement de situation professionnelle ou familiale (chômage, divorce, maladie, départ à la retraite …) ou encore parce que vous avez contracté trop de crédits dont les remboursements s’accumulent, vous pouvez faire face à une situation difficile.
Deux solutions s’offrent à vous, le rachat de crédit ou la restructuration de dettes. Entrons dans les détails…
Calculez votre reste à vivre actuel
Le reste à vivre correspond à la somme dont vous disposez une fois que vous avez payé toutes vos créances incompressibles. En pratique, on le calcule en soustrayant à vos revenus mensuel, les charges fixes que vous devez assumer chaque mois.
Les charges correspondent à toutes ces dépenses indispensables que sont les loyers et les charges du logement (eau, électricité, chauffage, téléphone…), mais aussi les impôts, les remboursements de crédits, les frais de transport et les éventuelles pensions versées. Le calcul de votre reste à vivre, vous permet de déterminer rapidement si vos mensualités de remboursement sont trop élevées pour votre foyer.
D’une manière générale, il est admis qu’un reste à vivre inférieur à la somme de 400 euros par mois vous rapproche d’une situation de surendettement. Il est alors important de prendre des mesures le plus rapidement possible pour éviter que la situation ne s’aggrave.
Evaluez le montant de votre mensualité optimale
Après avoir évalué votre reste-à-vivre actuel, vous avez une idée plus précise du budget de votre foyer. S’il est trop faible pour assumer vos dépenses courantes ou s’il ne vous permet pas de remplir vos objectifs d’épargne ou vos prévisions de dépenses occasionnelles, vous pouvez choisir de faire baisser vos mensualités afin d’augmenter la part de votre reste-à-vivre.
Déterminez alors quelle serait votre mensualité idéale. Vous obtenez cette valeur en soustrayant à vos revenus l’ensemble de vos dépenses indispensables. Vous additionnerez toutes vos charges fixes (hors remboursement de crédits) pour établir le montant de ces dépenses. N’oubliez pas les taxes foncières si vous êtes propriétaires ou encore les taxes d’habitation et les charges diverses de votre logement (frais de ramassage des poubelles, frais de copropriété.).
Estimez aussi les dépenses qui seront plus occasionnelles telles que les frais de vacances ou de loisirs pour établir un prévisionnel sur l’année. L’ensemble de ce prévisionnel vous permet d’obtenir un montant de dépenses annuelles. Ramenez cette somme à un chiffre mensuel, en effectuant l’opération suivante : charges annuelles d’habitation + dépenses annuelles nécessaires + impôt sur le revenu / 12 = dépenses mensuelles incompressibles.
Profitez des atouts du rachat de crédits ou de la restructuration de dettes
Grace au rachat de crédits, ou regroupement de crédits, vous pouvez faire racheter tous vos prêts immobiliers, prêts à la consommation, dettes et créances, par un établissement financier qui les remplacera par un prêt aux conditions avantageuses. Cette opération, vous donne la possibilité de faire diminuer le montant de vos mensualités, en abaissant aussi le coût total de votre financement.
Vous pouvez choisir de faire racheter vos crédits par votre banque habituelle mais ne négligez pas non plus de faire jouer la concurrence, notamment en utilisant les services d’un courtier en crédits.
Si l’offre de prêt que l’on vous fait ne vous permet pas d’atteindre le montant de votre mensualité idéale, vous aurez alors la possibilité de mener une opération de restructuration de vos dettes. Un rachat de crédit a pour but d’abaisser vos mensualités afin de diminuer le cout de vos crédits en abaissant le niveau des intérêts payés, une restructuration visera à diminuer vos mensualités quel qu’en soit le prix, y compris si cela doit augmenter le cout de votre financement, notamment en allongeant la durée de vos remboursements.
Avec les niveaux de taux actuels, qui restent proches de leurs planchers historiques, il y a des opportunités à saisir. Là encore, votre courtier en crédits vous permettra de faire le tour des banques en une seule fois, et vous donnera accès à la meilleure offre, au regard de votre profil d’emprunteur.
