Proches de leurs plus bas records historiques, les taux du crédit se maintiennent à des niveaux très attractifs en ce début d’année 2019. Ces conditions d’emprunt favorisent les rachats de crédits et nombreux sont les ménages français qui en ont profité en 2018. Permettant de réduire ses mensualités, d’investir dans de nouveaux projets ou de simplifier la gestion de son budget, un rachat de crédits offre de multiples avantages, sous réserve de le réaliser dans les règles de l’art. Voici un petit rappel des bonnes pratiques à suivre pour optimiser votre rachat de crédits en 2019…

Des taux d’emprunt toujours très favorables au rachat de crédits

Les taux d’emprunt se sont maintenus à des niveaux très bas tout au long de l’année dernière. En ce début 2019, il est possible d’emprunter aux taux moyens de 0,75% à 1,15%, sur 15 ans. Pour un emprunt sur 20 ans, les taux médians sont de 1,25% à 1,55% (contre 1,30% à 1,65% l’année dernière). Autant dire que les taux ont gardé tout leur potentiel d’attractivité pour rendre une opération de rachat de crédits profitable.

Ces conditions très favorables sont appelées à se prolonger. Les spécialistes envisagent en effet une stabilité des taux au moins jusqu’à la fin du premier semestre 2019

Rappelons que le rachat de crédits consiste à regrouper tout ou une partie de vos anciens prêts, crédits en cours (crédits immobiliers, prêts à la consommation, crédit renouvelable, dettes) et autres dettes (dettes fiscales, familiales ou locatives) et à les remplacer par un seul prêt de consolidation aux conditions plus avantageuses.

Plus le taux de votre nouvel emprunt est intéressant et votre rachat de crédits sera profitable. Cependant le taux n’est pas le seul critère à évaluer pour juger de l’opportunité d’un rachat de prêts.

Bien évaluer les différents critères liés à votre rachat de crédits.

Il n’y a pas que le taux du nouveau crédit à vérifier. Il sera opportun de comparer le montant global à payer dans chaque situation : dans le cadre de vos crédits existants le total des mensualités restant dus, ainsi que le coût global du nouveau crédit qui viendra remplacer vos crédits regroupés.

L’un des premiers critères à étudier sera le Taux Effectif Global (TEG) du nouvel emprunt qui remplacera vos anciens prêts regroupés. Evaluez ensuite son taux nominal et les différents frais associés à votre rachat d’emprunts. Les économies réalisées sur votre nouvelle assurance emprunteur font aussi partie des points à étudier.

Le Taux Effectif Global (TEG) inclue tous les frais que vous aurez à payer dans le cadre de la souscription d’un contrat de rachat de crédit. Ce montant inclue les frais de dossiers, les frais d’assurance et les intérêts du prêt de consolidation remplaçant vos anciens crédits. Le taux nominal détermine quant à lui les intérêts liés à vos mensualités.  Ce montant à rembourser ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus pour que vous puissiez conserver un budget équilibré (inférieur à 33% de vos revenus).

D’une manière générale, la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt doit être au minimum de 0,7 points pour que ce soit avantageux. Il est également recommandé de ne pas réaliser un rachat de crédit avec un crédit immobilier qui a dépassé les 7 premières années de son remboursement. Au-delà de cette période, la différence totale des mensualités n’est plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés (dans la plupart des cas, mais il y a des exceptions).

Vous pourrez également moduler la durée de votre nouvel emprunt. Cette durée détermine aussi le coût global de votre rachat de crédits. Bien entendu, une durée plus longue permet de réduire vos mensualités mais s’accompagne aussi d’un coût global plus important.

Enfin, n’oubliez pas de bien considérer tous les frais liés à votre opération de rachat. Les frais de rachat, frais de dossiers, mais aussi les pénalités de remboursement anticipé. En effet, vis-à-vis des premiers établissements prêteurs, votre rachat de crédit équivaut à un remboursement par anticipation. Les pénalités de remboursement anticipé demandées par l’organisme prêteur seront dues dans tous les cas.

Optimiser le coût de l’assurance emprunteur

Votre rachat de crédits met fin à vos précédents contrats de prêts, ainsi qu’aux assurances emprunteurs en cours sur ces emprunts. En conséquence, vous avez l’occasion de réaliser des économies sur la nouvelle assurance emprunteur que vous aurez à souscrire pour couvrir votre nouveau prêt de consolidation.

Depuis la loi Lagarde (2010) et la loi Hamon (2014), vous pouvez souscrire une assurance en dehors de celle proposée par la banque qui réalise votre rachat de crédits. Cela s’appelle la délégation d’assurance et bien souvent elle vous permet de diviser par deux en moyenne vos cotisations d’assurance.

De plus, depuis le 12 janvier 2018, l’amendement Bourquin vous donne la possibilité de changer d’assurance une fois par an. Vous pouvez donc moduler chaque année votre assurance suivant l’évolution de votre situation.

Là encore, le choix de votre nouvelle assurance emprunteur pourra être grandement faciliter en profitant des conseils d’un spécialiste courtier en crédits.

Gagnez du temps et de l’argent avec un courtier spécialiste du rachat de crédits.

Intermédiaire en Opérations Bancaires (IOB), le courtier en rachat de crédits vous aidera à comparer les offres et à choisir la plus adaptée à votre situation. Il dispose d’un réseau de banques et organismes de crédits partenaires et il peut ainsi se voir accorder des offres de rachat plus avantageuses que celles que vous auriez obtenu seul.

Non seulement il vous fera gagner du temps en comparant les offres pour vous, mais il facilitera également l’octroi de votre rachat de crédits en vous aidant à présenter un dossier qui met en avant les points positifs de votre demande.

Monter un dossier de rachat, comparer les offres des organismes, négocier les meilleures conditions… tout cela s’accompagne de démarches parfois fastidieuses. Grâce au courtier en rachat de crédits, vous bénéficiez d’un accompagnement d’expert et au final, d’un délai beaucoup plus rapide dans l’octroi de votre rachat de crédits.

Combien ça coûte ? La loi Murcef précise qu’aucun paiement ou versement ne peut être exigé auprès de l’emprunteur avant l’obtention de son crédit. Autrement dit, vous devez payer votre courtier en rachat de crédits uniquement lorsque vous signez l’offre de prêt définitive. De plus, cette rémunération sera financée par votre nouveau crédit unique. En plus de vous faire gagner de l’argent sur les conditions de votre rachat de crédits, votre courtier ne vous coûtera donc aucun frais lors du lancement de l’opération.