Dès le printemps dernier, les taux du crédit immobilier s’établissaient en dessous de leurs planchers historiques de l’automne 2016, avec une moyenne de 1% sur 20 ans. Depuis lors, la baisse s’est poursuivie. En cette fin de septembre 2019, on constate de nouveaux records jamais atteints, avec des taux qui atteignent parfois, pour les meilleurs dossiers, 0,46% sur 15 ans et des taux moyens de 0,92% sur la même durée. Quelle est la situation des taux d’emprunt actuels ? Quelles sont les raisons qui expliquent cette baisse ? A quoi faut-il s’attendre pour les mois à venir ? Solution-Crédit vous dit tout…

La situation de la rentrée : des taux moyens à 0,92% sur 15 ans*

En cette fin de septembre 2019, selon les statistiques de la Banque de France, les taux affichent de nouveaux records à la baisse. Ainsi les taux moyens (hors assurance et coût des garanties) s’établissent à 0,92% sur 15 ans, 1,11% sur 20 ans, 1,40% sur 25 ans.

Les meilleurs dossiers obtiennent même des conditions encore plus favorables. C’est ainsi que l’on rencontre des taux proposés à 0,46% sur 15 ans, 0,58% sur 20 ans et 0,88% sur 25 ans.

Ces conditions de crédit dynamisent les projets d’acquisition de maisons ou d’appartements. Ainsi, entre septembre 2018 et août 2019, le montant de prêts accordés a augmenté de 10,7 % par rapport aux douze mois précédents. De quoi alimenter le dynamisme d’un marché immobilier pour lequel on prévoit près de 1.250.000 transactions réalisées cette année, soit le plus haut score jamais observé.

Par ailleurs, la baisse des taux favorise également les opérations de rachat de crédits. En effet, les prêts immobiliers obtenus en 2016 ou 2017 à 2 % peuvent aujourd’hui être rachetés à moins de 1 %. L’opération de rachat de crédits peut donc s’avérer très fructueuse si l’emprunteur se situe dans le premier tiers de la vie de ses crédits à regrouper, quand les intérêts sont les plus importants.

Quelles sont les raisons de cette baisse continue des taux de l’emprunt ?

Les taux continuent de baisser pour plusieurs raisons. D’une part, les banques se livrent une forte concurrence sur ce produit d’appel qui leur permet de séduire de nouveaux clients.

D’autre part, la Banque Centrale Européenne (BCE) a de nouveau diminué son taux directeur (déjà négatif) de 10 points de base cet été. Celui-ci est ainsi passé de - 0,40% à - 0,50%.

Aujourd’hui une banque qui dépose 100 euros de liquidités à la BCE, ne récupère que 99,5 euros. Les banques préfèrent donc prêter, même à des taux très bas, plutôt que de payer 0,5% pour placer leurs liquidités.

Quelles tendances pour les taux de fin d’année ?

Bien qu’en fin de mandat, Mario DRAGHI président de la Banque Centrale Européenne a annoncé que la politique de diminution du taux directeur allait se poursuivre sur toute l’année 2019. Christine Lagarde qui prendra bientôt la tête de la BCE a confirmé cette politique.

Il est donc fort probable que les taux se maintiendront à ces niveaux historiquement bas au moins jusqu’à la fin de l’année.

Et pour la suite ? Il est prévu que les critères d’octroi des prêts risquent de se durcir, particulièrement pour les conditions d’apport et la durée des crédits. En effet, les accords de Bâle III et Bâle IV, visant à réduire les risques de l’emprunt, imposeront plus de sécurité aux banques.

Ces mesures doivent progressivement entrer en vigueur à partir de 2022, mais le Haut Conseil de Stabilité Financière incite régulièrement les établissements prêteurs à plus de prudence. Aussi, les banques françaises anticipent ces nouvelles règles, et la durée des prêts diminue depuis quelque temps. Elle s’établissait à 226,7 mois en août 2019, contre 230,1 mois en juin dernier, d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA.

A retenir : si vous avez emprunté il y a 2-3 ans ou même avant, vos taux d’emprunt étaient bien supérieurs à ceux qui sont en cours actuellement. Et cela concerne tous les produits financiers : que ce soient les crédits immobiliers, les crédits à la consommation ou les prêts de trésorerie. Une opération de rachat de crédits peut donc vous permettre de réaliser de belles économies sur vos mensualités. Consultez dès maintenant les courtiers de Solution Crédit qui sauront vous conseiller la solution la plus adaptée à votre situation.

Sources : statistiques Banque de France et Observatoire du Crédit Logement/CSA