27/03/2019 - Actualités du rachat de crédits
QUELS RISQUES ENCOURUS EN CAS DE DECOUVERT BANCAIRE ?
D’après les prévisions de l’Observatoire Français des Conjonctures Economiques (OFCE), le pouvoir d’achat en France devrait augmenter de 2% cette année. Pourtant, malgré cette situation favorable, nombreux sont nos concitoyens à rencontrer des difficultés de gestion, avec parfois des découverts bancaires récurrents. Quelle est la différence entre découvert autorisé et non autorisé ? Comment faire lorsque l’on se retrouve régulièrement dans le rouge en fin de mois ? Le rachat de crédits peut-il être une solution à retenir ? Faisons le point …
Comment distinguer découvert autorisé et non autorisé ?
Dans certains cas, votre banquier peut associer à votre compte une facilité de découvert dans la limite d’un plafond établi d’après vos ressources. S’il ne dépasse pas cette limite, le solde négatif de votre compte est alors appelé un découvert autorisé.
En revanche, si votre solde négatif dépasse le montant accordé, vous entrez alors dans une situation de découvert non autorisé, avec à la clé des frais qui peuvent augmenter rapidement. D’après le code de la consommation, ce découvert non autorisé est assimilé à un crédit que vous accorde la banque, généralement à un taux d’intérêt élevé, proche du taux d’usure maximum prévu par la loi.
Des frais élevés qui peuvent rapidement être difficiles à supporter.
Si vous dépassez régulièrement votre plafond de découvert autorisé, vous risquez de nombreux désagréments. En premier lieu, les frais de remboursement de ce découvert sont élevés et il s’agit d’une dépense inutile qu’une bonne gestion pourrait vous éviter.
Contrairement au découvert autorisé dont les agios sont facilement contrôlables, les frais d’un découvert non autorisé se calculent selon le nombre de jours et le montant dépassé. Plus vous mettez de temps à régulariser, plus le montant est élevé et plus ces frais de remboursement pèseront sur votre budget.
Autre risque encouru : celui de se retrouver inscrit au fichier des incidents de paiements de la Banque de France (FCC). En effet, un découvert non autorisé récurrent pourra amener votre banque à refuser certains chèques que vous aurez émis et vous serez alors en défaut de paiement.
A terme, vous risquez de basculer dans une situation de surendettement dont il sera délicat de s’extirper.
Quelles mesures prendre pour sortir de cette situation ?
La première des bonnes réactions est de négocier avec votre banque afin d’élever éventuellement le niveau de votre découvert autorisé, et de négocier un délai ou un traitement particulier qui vous sera favorable. Dans certains cas, votre banque pourra vous accorder un prêt personnel pour faire face à des dépenses particulières.
Cependant, si vous êtes régulièrement en découvert non autorisé, il est important de faire le point sur votre budget. Peut-être avez-vous trop de crédits en cours ? Peut-être un changement de situation, tel qu’un divorce ou une période de chômage, sont-ils responsables de la chute de vos revenus ? Dans tous les cas, ne laissez pas cette situation s’installer.
Vous pouvez également choisir de faire baisser vos charges en réalisant un rachat de crédits qui permettra de faire baisser vos mensualités. Le rachat de crédits consiste à regrouper tout ou une partie de vos crédits en cours pour les remplacer par un crédit unique aux conditions plus avantageuses, dont la mensualité est inférieure au total de vos remboursements précédents.
Le rachat de crédits vous donne la possibilité d’inclure, dans votre nouveau prêt de consolidation, différentes dettes et pas seulement les crédits immobiliers ou les crédits à la consommation. Vous pouvez ainsi faire racheter en même temps que vos prêts en cours, des retards d’impôts ou de loyers, des dettes familiales, des sommes dues aux huissiers, ou encore vos découverts bancaires.
Bon à savoir : un rachat de crédits peut s’avérer particulièrement rentable s’il concerne des taux élevés tels que ceux pratiqués pour les crédits revolving ou les découverts bancaires non autorisés. En plus de faire baisser vos charges, il présente l’avantage de simplifier votre gestion et il vous donne la possibilité de réaliser de nouveaux investissements sans déséquilibrer votre budget.
