25/09/2019 - Actualités du rachat de crédits
A partir de quel montant, peut-on profiter des atouts d’un rachat de crédits ? La réponse sera fonction de plusieurs critères dont nous allons vous donner le détail. Dans tous les cas, que ce soit pour rééquilibrer vos finances, alléger vos mensualités ou encore dégager une trésorerie supplémentaire et financer de nouveaux projets, votre rachat de crédits peut s’avérer très profitable, particulièrement avec le niveau historiquement bas des taux actuels. Voyons ensemble les conditions à réunir, et notamment celles qui concernent le montant minimal et maximal de votre rachat de prêts.
Les critères qui vont déterminer le montant de votre rachat de crédits
Si les opérations de regroupement de crédits concernaient généralement des montants de prêts importants, les normes ont désormais changé. A présent, il est possible de tirer avantage d’un rachat de crédits même lorsque le montant est relativement peu élevé.
Ce montant varie selon les critères des établissements préteurs, mais il est également fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur, de son taux d’endettement, de son projet financier, du capital restant dû et des types de crédits à racheter.
Par ailleurs, la situation idéale requiert que vous soyez dans la première moitié de la durée de vos prêts, quand ce sont les intérêts que vous remboursez. Plus il vous reste d’intérêts sur vos anciens prêts et plus le gain sera important si vous obtenez des conditions avantageuses pour le crédit unique qui remplacera ces crédits.
Généralement, on considère que l’écart entre l’ancien taux et le nouveau doit être au minimum de 0,7%, voire de 1 % pour que vous soyez gagnant. Cependant, il ne faut pas non plus oublier les gains que vous pourrez obtenir sur votre nouvelle assurance de prêts.
Le bon réflexe : dans tous les cas, votre situation doit être étudiée de manière personnalisée. Vous aurez donc tout intérêt à consulter des experts du rachat de prêts tels que les conseillers de Solution Crédit. Ils sauront vous orienter et vous dire si les gains générés par votre rachat de crédits seront supérieurs aux frais engendrés par vos fin de contrats.
Les montants pour un rachat de crédits hypothécaire
Lorsque vous décidez de réaliser un rachat de crédits « hypothécaire », qui comprendra un crédit immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation, le capital restant dû minimal est généralement limité à 50 000 €.
En dessous de ce montant, l’intérêt de l’opération risque d’être limitée par la somme des frais liés au rachat, tels que les frais de dossier, les frais de prise d’hypothèque, et les frais de résiliation (pénalités de remboursement).
Réservé aux propriétaires, aux accédants à la propriété ou aux emprunteurs pouvant apporter une caution hypothécaire, ce type de rachat de crédits, peut s’effectuer sur des montants qui peuvent s’élever jusqu’à 1 500 000 €, et même 2 000 000 € dans certaines situations.
Cependant, sauf cas exceptionnel, le montant maximum du rachat de crédits ne devra pas dépasser 90% de la valeur du bien mis en hypothèque.
Le rachat de crédits sans hypothèque et rachat de crédits consommation.
Si vous êtes propriétaire ou accédant à la propriété, pour votre rachat de crédits sans hypothèque, le montant maximum sera de 200 000 €, avec une durée d’emprunt limitée à 15 ans au plus.
En revanche, pour les locataires ou personnes hébergées gratuitement, le rachat de crédits sans hypothèque devra se faire pour un montant maximum de 100 000 € sur une durée qui ne pourra pas excéder 12 années.
Et si vous ne regroupez que des crédits à la consommation ou prêts personnels ?
Dans ce cas, la législation limite votre type de regroupement de prêts à un montant maximum de 75 000€. De plus, le capital restant dû minimal ne devra pas être inférieur à 10 000 ou 15 000 €, selon les organismes. Néanmoins, il est également possible d’obtenir des rachats de prêts à la consommation pour de très petits montants.
Certains organismes vous accorderont des rachats de crédits à partir de 1500 €, sous réserve que vous remplissiez leurs critères d’acceptation.
Bon à savoir : l’octroi d’un rachat de crédits dépend aussi du seuil d’endettement de l’emprunteur. Variable selon les établissements préteurs ce seuil ne pourra généralement pas dépasser les 30%, mais il dépend aussi de la situation financière du souscripteur. D’une manière générale, plus les revenus sont importants, et plus la marge du taux d’endettement peut être élevée (dans certains cas, jusqu’à 50%). Le reste-à-vivre de ces profils étant parfois suffisant pour leur permettre de conserver un budget équilibré malgré un taux d’endettement supérieur à la norme.
