02/01/2020 - Actualités du rachat de crédits
RACHAT DE CREDITS : QUELLES BONNES PRATIQUES POUR EVITER UN REFUS ?
Que ce soient pour réduire ses mensualités, simplifier sa gestion ou faciliter le financement de nouveaux projets, le rachat de crédits est une solution plébiscitée par de nombreux emprunteurs. Favorisé par les niveaux exceptionnellement bas des taux actuels, le regroupement de prêts requiert cependant des conditions particulières pour être accepté par l’organisme préteur que vous sollicitez. Quels sont les principaux motifs de refus ? Que faire pour optimiser vos chances d’obtenir une réponse favorable à votre demande de rachat de crédits ? Voici quelques bonnes pratiques à suivre avec Solution Finance.
QUELS SONT LES MOTIFS DE REFUS LES PLUS COURANTS
Premier point à rappeler, chaque organisme de crédit possède ses propres critères d’évaluation. Si votre demande de rachat de prêts n’entre pas dans cette grille d’appréciation, l’établissement créditeur pourra la refuser, sans avoir besoin pour cela de justifier les raisons de son refus.
Ces critères peuvent concerner plusieurs points, tels que votre taux d’endettement, votre âge, votre situation personnelle et financière, le niveau de vos revenus, le type de contrat de travail, ou encore le nombre et le montant de vos crédits en cours. Pour exemple, selon les cas, un organisme de rachat de crédits pourra ne pas accepter de racheter les crédits d’un souscripteur en CDD (contrat à durée déterminée). D’autres établissements pourront au contraire être spécialisés dans une offre spécifique pour ce cas de figure.
Deuxième raison qui compte parmi les plus communes dans les refus : un fichage au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier Central des chèques). Ces fichiers gérés par la Banque de France, répertorient les incidents de paiement des particuliers. Mis à jour, en temps réel par les tribunaux, les banques et les commissions de surendettement, le FICP et le FCC sont des alertes rouges pour un organisme de prêt. En règle générale, toute personne inscrite sur ces fichiers n’a plus la possibilité de contracter de nouveaux prêts. Cependant le rachat de crédits peut permettre dans certaines situations de sortir de ce fichage.
Troisième motif le plus courant : votre taux d’endettement est trop élevé. Dans ce cas, le rachat de crédits peut constituer la meilleure réponse pour vous permettre de revenir à une situation acceptable pour l’établissement préteur. Rappelons que le rachat de crédits consiste à faire racheter la totalité ou une partie de vos crédits en cours, pour les remplacer par un prêt de consolidation unique. Ce prêt aux conditions plus avantageuses vous permet ainsi de faire baisser vos mensualités, le plus souvent en allongeant la durée des crédits et en bénéficiant de conditions de taux plus avantageuses.
Si, malgré cette réduction, votre taux d’endettement reste au-delà des niveaux acceptables pour l’établissement préteur (en moyenne 33% des revenus), votre demande de rachat de crédits peut être bottée en touche.
COMMENT OPTIMISER VOS CHANCES D’OBTENIR UN ACCORD POUR VOTRE RACHAT DE CREDITS ?
Chaque demande de rachat de crédit est unique et de ce fait, elle peut ou non entrer dans les critères d’éligibilité de l’établissement préteur que vous sollicitez. En cas de refus d’un établissement en particulier, le premier bon réflexe est de faire jouer la concurrence.
Le plus sûr moyen de le faire étant de vous associer les services d’un courtier IOB (Intermédiaire en Opérations Bancaires), spécialiste du rachat de crédits. Cet expert du courtage dispose de plusieurs banques partenaires et surtout, il saura présenter votre demande auprès des banques les plus à même de donner une suite positive à votre demande.
Par ailleurs, le refus peut également être motivé par le niveau élevé de votre taux d’endettement. Vous pourrez alors choisir de déposer votre dossier devant une commission de surendettement pour profiter d’un plan de redressement adapté. Par la suite, vous pourrez alors présenter un profil plus adapté aux critères d’élection de la banque ou de l’organisme prêteur sollicité.
Dans le cas où vous seriez fichés sur le FICP ou FCC, mieux vaut régulariser votre situation avant de tenter une nouvelle demande de rachat de crédits. Dès lors que vos dettes sont remboursées, vous devriez être retiré du fichier, 2 à 3 mois après la régularisation de votre situation.
Pensez également à présenter un profil de bon gestionnaire. Pour éviter un refus, un compte ne présentant aucun découvert bancair, ni rejet de prélèvements est un signe positif aux yeux de votre établissement prêteur.
Si votre situation financière est tendue, mieux vaut attendre de régulariser la situation avant de reformuler votre demande. Vous pouvez également choisir d’améliorer votre dossier en y adjoignant une caution familiale. Un membre de votre famille, propriétaire d’un bien immobilier, pourra par exemple se porter caution et offrir ainsi une garantie supplémentaire pour l’établissement qui rachète vos crédits.
Bon à savoir : un refus n’est jamais définitif. Un établissement qui vous a refusé votre rachat de crédits peut très bien l’accepter quelques mois plus tard, si votre situation à évoluer. La période minimale étant de 6 mois avant de pouvoir déposer votre demande une seconde fois auprès du même organisme.
